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向银行输出风控技术互联网消费金融机构的深谋远虑

发布时间:2020-03-26 14:29:42 阅读: 来源:遥控车厂家

东海财富

此前资本市场主要关注互联网消费金融机构的业务模式能否实现低成本扩张,以及客户数量与利润增速等。随着互联网金融监管趋严,加之不少互联网金融机构出现违规经营或跑路现象,如今资本市场转而聚焦这些机构的合规操作能力与风控水准。

这是互联网金融的一场“翻身仗”

随着科技金融的崛起,互联网消费金融机构与银行的合作,不再局限在资金存管领域。

近日,有消费金融机构与华瑞银行、富邦华一银行开展合作,向后者输出消费金融风控运营技术。消费金融机构与银行彼此分享风控技术,无疑是双赢,为行业的发展提供了新的方向。

对不少尚未涉足信用卡业务而缺乏个人消费金融数据积累的银行而言,这俨然成为一个弯道超车的机会,通过获取消费金融机构相对成熟的风控技术,做大零售业务蛋糕,缓解经济增速放缓对公司业务的冲击。

对互联网消费金融机构而言,此举既能扩大业务规模,又能凸显自身的消费金融风险管理实力。但是,看似互惠互利的合作,在执行层面依然面临不小的挑战。

据了解,银行对此设定的准入门槛相当高,以至于不少消费金融机构被拒之门外。

不少银行要求消费金融机构必须拥有逾6-7年的消费金融信贷数据积累,以此了解不同经济发展周期消费金融领域的坏账率变化与相应风控措施是否稳妥。仅此一项,不少消费金融机构就被拒之门外。

多数消费金融机构为了打消银行的顾虑,往往选择采取风险共担方式,为银行分摊一部分消费信贷坏账压力。通过风险共担,消费金融机构能从银行获取更多低成本资金,进而降低自身信贷产品利率获取更大市场份额。

消费金融机构的算盘

在业内人士看来,互联网消费金融机构之所以热衷向银行输出风控技术,也是为未来IPO做铺垫。

若互联网消费金融机构向银行输出风控技术,资本市场会认为它风控水准不亚于银行,由此更容易获得机构青睐。这种合作对消费金融机构还有一个隐性好处,就是消费金融机构有机会转型为“轻资产”机构获取更高估值。

所谓轻资产模式,就是消费金融机构可以通过输出风控技术,将大量消费金融业务转交给其他银行机构处理并获得相应收益,由此这家机构在做大业务规模的同时,无需再投入大量风险备付金应对潜在的坏账风险,留出更多利润给予股东回报。

长期以来,消费金融市场存在着客户逆向选择法则——优质借款人更愿寻求低融资成本的信贷服务,反之不少存在欺诈心理的借款人则对利率高低并不敏感。这意味着消费金融机构的信贷产品利率越低,获得优质借款人的几率越高,有助于消费金融业务良性快速发展。

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